核心提示：作為國內小微金融業務的先行先試者，民生銀行南京分行連續八年關註江蘇地區小微企業個性化需求，專註體制機制、產品與服務、銀政合作創新，努力以創新服務做活江蘇小微企業大文章。
中國金融信息網訊小微企業在實體經濟轉型升級、促進就業增收中扮演著重要角色。作為國內小微金融業務的先行先試者，民生銀行南京分行連續八年關註江蘇地區小微企業個性化需求，專註體制機制、產品與服務、銀政合作創新，努力以創新服務做活江蘇小微企業大文章。
截至2017年末，民生銀行南京分行小微貸款餘額近230億元，累計為30多萬戶小微企業提供融資、結算、財富管理等金融服務，累計發放融資貸款2000多億元，小微貸款餘額和增量均居當地股份制銀行首位。
紮根江蘇，持續八年扶 小 助 微 惠民生
小微企業量大面廣，是國民經濟的 毛細血管 。然而，融資難與融資貴一直是小微企業發展中的最大痛點。早在2009年，中國民生銀行就率先提出 做小微企業銀行 ，並將其定位為重要的發展戰略。自這一年開始，南京分行作為該行小微金融戰略的區域踐行者，率先在民生銀行系統內和江蘇同業中探索小微金融服務。
位於南京市江寧區的眾彩農副產品物流中心成立於2009年，近4000商戶在這裡從事蔬菜、水果、幹貨、酒水等產品的批發與銷售，被稱為長三角的 菜籃子 。民生銀行南京分行是最早進駐該批發市場的銀行，客戶經理駐點為場內商戶提供信貸、結算等一系列金融服務。許多小微商戶在該行個性化小微貸款、資金結算等金融服務支持下，業務規模持續擴大，企業效益持續提升，形成良性循環，一些小企業逐步做大，成為行業內有較大影響力的批發商。
我15歲來南京，最早挑著擔子走街串巷賣水果，後轉做批發銷售，生意逐步做大。水果批發生意季節性強，資金周轉周期45天以上，需要大量流動資金。 安徽商人陶來勝說，他與民生銀行南京分行東山支行的客戶經理葛虎打交道已有4年多，之前也接觸過民間借貸，但利息負擔過高，民生銀行融資服務的利率低、手續簡便，不僅直接批瞭400萬元的授信額度，還可隨借隨還、循環使用、按天計息，節省瞭大量時間成本和財務成本。隨著業務規模的持續做大，陶來勝新註冊成立瞭江蘇來發果業有限公司，年銷售額已達6000萬元。
在眾彩農副產品物流中心，還有著不少像陶來勝一樣的商戶，在民生銀行南京分行個性化金融服務的支持下，企業發展持續攀上新臺階。據統計，截至2017年底，民生銀行南京分行累計為眾彩農副產品物流中心的小微企業投放貸款7億元。
成立於2011年的江蘇三步科技是一傢科技型創業公司，自主研發的 未來雲教室 解決方案已應用於河南、山東、江蘇等10多個省（區、市）的近2000所學校。該公司董事長紀永鋒說， 我們起步時的規模很小。公司研發和市場拓展需要大量資金，股東的投入相對有限，加上產品尚未完全投入市場，直接融資也比較困難，隻得更多地依靠銀行信貸支持。
當時接觸瞭好幾傢銀行，隻有民生銀行願為我們解燃眉之急，融資方案十分有針對性，服務效率也高。 紀永鋒說，通過這幾年的深入合作，三步科技也快速成長瞭起來。 公司2017年營業收入預計達2000多萬元，2018年就將進入收獲期。 紀永鋒說。目前該公司在民生銀行南京分行貸款超過700萬元，占到公司銀行貸款總額的60%。
小微業務一直是民生銀行的第一品牌、第一戰略。 民生銀行南京分行行長林靜然介紹。數據顯示，該行持續八年扶 小 助 微 ，累計為江蘇30多萬戶小微企業送去專業金融服務，信貸融資總額達2000多億元。
專註創新，做活服務小微企業大文章
創新是民生銀行小微金融服務的核心競爭力。 林靜然說。近年來，民生銀行南京分行專註創新體制機制、產品服務、銀政合作模式，做深做活服務小微企業的大文章。
創新體制機制，打造小微金融專業化經營模式
做好小微金融，關鍵在於培植專業化服務能力。民生銀行南京分行圍繞機構、團隊、流程、產品、考核等實現升級創新，形成瞭服務小微企業的 專業化 架構體系。
創新整合，建立專業化小微經營機構。早在2013年，民生銀行南京分行就建立瞭5傢小微專業支行，將地區小微客戶經理集中到這5傢小微專業支行，人、財、物等資源向小微專業支行傾斜，並逐步明確業務范圍與重點領域。2016年，該行又在二級機構設立小微中心，專門從事小微業務。民生銀行南京分行不斷創新整合小微經營機構，初步實現瞭小微業務行車紀錄器四鏡頭的專業化經營。截至2017年末，專業小微機構小微貸款餘額占該行的80%以上，新增占分行的90%以上。
創新考核，激發小微團隊專業化潛能。近年來，民生銀行南京分行著力組建和完善專業化小微客戶經理隊伍，並創新建立完善小微業務考核機制。該行還加大瞭二級分行小微業務考核力度，將二級分行千分制考核中 小微貸款 評分比重提高，有效激發瞭團隊開展小微金融業務的主動性和積極性。
該行還全面升級瞭南京地區小微專業支行考核，采取 經營業績考核指標表+日常綜合管理評價表 的 雙表 綜合考核評價模式，防范操作風險，促進小微業務健康持續發展。目前，該行擁有小微信貸人員500餘人，其中專業市場人員181人，平均從事小微業務年限5.77年。
創新產品與服務升級，金融服務更接地氣
民生銀行南京分行深入走訪實地調研，根據小微企業對於擔保方式、貸款期限、執行利率、還款方式、辦理效率等不同需求，創新推出多項新型金融產品與服務。
2017年內該行新推出的 超值貸 靈活貸 閃電貸 耐力貸 攜手貸 金融產品，因 多、快、好、省、活 接地氣，受到小微用戶好評。在貸款額度上，抵押率最高可達100%，為市場上最高。在審批時效上，從提交材料到審批最快2小時可完成。貸款期限最長可達20年。還款方式上既可按期付息，到期還本；也可采用按揭還款的方式，逐月還款以減輕資金壓力。
針對部分小微企業貸款到期日資金無法周轉的難題，民生銀行南京分行還推出特色續授信產品，對於符合條件的用戶實施 免還續貸 額度續期 ，幫助企業實現 轉期續貸 。截至2017年末，該行為1000多戶小微貸款客戶提供瞭20多億元的 免還續貸 轉期支持，幫助小微企業以較低融資成本渡過難關。
創新銀政合作模式，全方位覆蓋小微企業群體
民生銀行南京分行積極深化銀政合作交流，將政府組織、資源優勢與銀行的融資、渠道優勢有機結合，創新平臺模式全方位覆蓋涉農型、科技型等各類小微企業群體。
該行與江蘇省地稅局合作，根據誠信納稅記錄等還原小微企業真實經營情況，有針對性地推出 稅添富 稅源通 稅喜貸 等特色金融產品，助力解決依法納稅的小微企業 貸款難 問題。
民生銀行南京分行與江蘇省工商局合作開展的 紅盾架金橋互聯網金融促市場轉型升級合作 也受到商戶廣泛好評。據江蘇省工商局市場處處長陳秀玲介紹，江蘇已有39傢規模專業市場與當地民生銀行簽訂合作協議，近3.3萬場內經營戶從中受益，其中使用二維碼結算商戶2000餘戶，累計掃碼交易量達6000萬元。目前，已有320傢小微商戶獲得快捷精準的信貸服務，總額達3.84億元。
民生銀行南京分行還與江蘇省財政廳、江蘇省農業委員會共同組建全省 惠農貸 擔保補償基金，與省經信委合作搭建科技小微服務 夥伴 式平臺 把更多金融資源配置到農業、科技經濟社會發展的重點領域、薄弱環節，有效服務江蘇實體經濟、助力供給側結構性改革。
防控風險，呵護小微金融服務金字招牌
數據顯示，2017年二季度小微企業的商業銀行貸款餘額為28.6萬億元，雖同比有所增長，但其占整個商業銀行系統貸款餘額仍不足30%，小微企業融資需求空間仍然較大。伴隨著階段性經濟下行壓力，呆壞賬賬率有所上升，對銀行小微金融風險控制能力提出瞭更高要求。
值得關註的是，截至2017年底，民生銀行南京分行在眾彩農副產品物流中心的小微企業投放貸款達7億元，戶均貸款30萬元至60萬元。到目前為止，這批貸款沒有出現過一筆不良、一筆逾期。
林靜然介紹，該行始終把全面風險管理放在各項工作的首位，呵護小微服務金字招牌。該行強化部門職能整合，完善組織架構，建立瞭閉環式的風險管理體系 小微金融部負責小微業務營銷管理和推動；零售業務風險管理部負責客戶、項目準入，制定並實施區域性風險政策，貸後管理等職能；零售資產監控部定位為零售資產保全部門，負責問題貸款和出表資產的清收處置等職能；運營管理部負責小微面簽、放款、權證及檔案管理等。行內涉小微業務各部門分工明確，相互協作，形成瞭覆蓋貸前、貸中、貸後和清收處置等全流程、閉環式的風險管理體系。
2017年末，民生銀行南京分行資產質量狀況良好，不良貸款率處於省內各股份制銀行較低水平。 從目前小微企業貸款、結算等經營數據看，經濟在轉好。作為金融機構，我們對小微業務的定位是，堅定不移的執行小微戰略，實現小微金融從融資服務向綜合金融服務轉型提升。 林靜然說。
民生銀行總行近期已推出小微金融新模式，成立小微金融事業部，建立專門綜合服務機制、資源配置機制、考核評價機制、風險管理機制等，進一步加大小微金融支持力度，整體方案正逐步投入運營。
著眼未來，民生銀行南京分行圍繞各類江蘇小微企業的個性化需求，深入客群細分，充分運用大數據、移動互聯等新興技術，進一步打造智能化、線上化、綜合化、專業化服務體系，推動小微金融從融資服務向綜合金融服務轉行車紀錄器多鏡頭變，全面提升客戶體驗，更好實現小微業務持續、穩定、健康發展。（王宇靜）
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[責任編輯：趙鼎]
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